갱신형 보험의 문제점
갱신형 보험은 갱신 주기가 돌아올 때마다 보험료가 재산정되는 방식입니다. 예를 들어, 30세 남성이 100세 만기 갱신형 암 보험에 가입하면, 처음에는 30세에 해당하는 보험료로 매월 납부할 금액이 계산되고, 이후 갱신 주기마다 해당 연령대의 암 발병률을 고려하여 보험료가 다시 결정되는데요. 이러한 과정이 100세 만기까지 반복되는 것이 갱신형 보험의 특징입니다.
갱신형 보험은 가입 시 초기 보험료가 비갱신형 보험보다 저렴한 경우가 많습니다. 그러나 갱신 주기마다 보험료가 지속적으로 오르기 때문에, 나이가 들수록 부담이 커지는 단점이 있는데요. 보장 기간 동안 보험료를 계속 납부해야 하며, 중간에 해지할 경우에는 보장이 사라지고 그동안 낸 보험료도 돌려받을 수 없습니다.
보험료 부담 줄이는 방법
1. 10 ~ 15년 주기 갱신형 보험에 가입
갱신형과 비갱신형 보험은 각각 장단점이 있기 때문에 둘 중 하나를 선택하기가 쉽지 않습니다. 갱신형과 비갱신형 보험을 적절히 혼합하는 방법도 있지만, 보장 내용을 적절하게 설계하지 않으면 손해를 볼 수 있는데요. 이런 경우, 최근 많이 출시되는 10 ~ 15년 주기 갱신형 보험에 가입하는 것을 고려해볼 수 있습니다.
10 ~ 15년 주기 갱신형 보험에 가입하면, 갱신 주기가 돌아오기 전까지 매월 동일한 보험료를 납부하게 되며, 최대 100세까지 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 15년 갱신형 상품에 가입하면, 매 15년 동안 동일한 보험료로 보장을 받을 수 있습니다.
100세 만기 보험을 5년 이상 유지하는 비율이 50% 미만이라고 하는데요. 이를 고려할 때, 10~15년 주기 갱신형 보험은 합리적인 선택이 될 수 있습니다. 갱신 시점까지 동일한 보험료를 납부할 수 있어, 지출 관리에도 효과적입니다.
2. 갱신형과 비갱신형 보험 혼합 활용
갱신형 보험은 시간이 지날수록 보험료가 오르기 때문에, 비갱신형이 유리한 경우가 많습니다. 하지만, 상황에 따라 갱신형 보험이 유리할 때도 있는데요. 예를 들어, 보험 가입 후 얼마 되지 않아 병원 치료가 필요하게 된다면, 저렴한 보험료로 거액의 보험금을 받을 수 있는 갱신형 보험이 절대적으로 유리할 수 있습니다.
따라서, 다양한 상황에 대비하려면 비갱신형과 갱신형 보험을 적절히 혼합하여 활용하는 것이 좋습니다. 만약 비갱신형 보험에 가입한 상태에서 일정 기간 동안 추가적인 보장 자산이 필요하다면, 초기 보험료가 저렴하고 해지가 쉬운 갱신형 보험을 활용해 부족한 보장을 보완할 수 있는데요. 예를 들어, 100세 만기 비갱신형 보험으로 기본 보장을 확보한 후, 갱신형 보험을 특약으로 추가하여 필요한 시기에만 보장을 더하는 것입니다.
일반적으로 암 보험에 가입할 때 5천만 원에서 1억 원 이상의 높은 진단금을 설정하는 경우가 많습니다. 그러나 모든 특약에 대해 높은 진단금을 비갱신형으로 가입하면 보험료 부담이 커질 수 있는데요. 발생 확률이 높은 질병에 대해서는 비갱신형 보험으로 준비하고, 필요한 시기에 갱신형 보험을 추가하거나 해지하면 다양한 보장을 받으면서도 보험료를 절약할 수 있습니다.
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지금까지 갱신형 보험의 문제점과 보험료 부담을 줄일 수 있는 방법을 알아봤는데요. 갱신형 보험은 초기 보험료가 저렴하다는 장점이 있지만, 시간이 지남에 따라 보험료가 지속적으로 오르기 때문에 부담이 커질 수 있는데요. 특히, 중간에 해지하면 보장이 사라지고 납입한 보험료도 돌려받을 수 없으므로 주의할 필요가 있습니다.